前面咱们已经讲过了在加拿大生孩子和养孩子的福利，今天咱们来聊一聊养老金！看看退休以后你到底能拿到多少钱~说到养老金，就会提到OAS、CPP和RRSP，这些到底是什么意思呢？咱们一个一个来讲。

加拿大的养老金由OAS（Old Age Security）、CPP（Canada Pension Plan）和RRSP（ Registered Retirement Savings Plan）这三部分组成。简言之，OAS是政府发给你的养老金，CPP是你上班时自己和雇主交的养老保险，RRSP是自愿加入的一种养老储蓄计划。

OAS+三项补充津贴

OAS是加拿大最大的养老金项目，与工作经历无关，从未工作或尚未退休也可申领。OAS之外，还有三项补充津贴，分别是：

• Guaranteed Income Supplement（简称GIS）：获批OAS的申请人可根据其收入与婚姻状况自动被批GIS，这是一项针对低收入人群的补充性津贴。
  
• Allowance：60~64岁之间，配偶在领OAS并符合领GIS条件的，或可领Allowance。
• Allowance for the Survivor：60~64间的寡妇/鳏夫，或可领此津贴。

申请条件

若申请人住在加拿大境内

• 65周岁及以上；
• 在获批养老金时是加拿大公民及合法居民；
• 自18岁以来在加拿大住满10年。

若申请人住在国外

• 65周岁及以上；
  
• 在出国之前是加拿大公民及合法居民；
• 自18岁以来在加拿大住满20年。

PS.在加拿大境外为加拿大雇主工作的时间可算作在加拿大居住的时间，但必须在退休后6个月内返加，或65岁时还未退休。特殊情况下，为国际组织工作的时间也可算作在加拿大居住的时间。

可领取时间

• 年满65岁即可领取；
• 若延迟申领，每延迟一个月，今后得到的养老金可提高0.6%，最迟可延迟60个月（五年）。举例：若70岁开始领，则每月多领0.6%X60=36%。
• 例外：若在联邦监狱监禁2年及以上，除了监禁的第一个月，其他延迟申领的月份不计入提高养老金比例算式。

如果收到通知说你已自动加入OAS和GIS，可通过以下两种途径要求延迟申领：

• 登录My Service Canada Account，按提示操作。
• 写信给Service Canada，信的内容要包括你的姓名、地址、电话、签名、日期和client identification number（在发给你的通知的第一页上）。如果OAS和GIS同时延迟，写I declare that I do not want to receive the OAS pension or the GIS benefit at this time。如果只延迟GIS，写I declare that I do not want to receive the GIS benefit at this time but still want to receive the OAS pension。

可申请时间

最早可在64岁生日过后1个月申请，也就是提前11个月。

可领取金额计算

目前每月最高可领OAS金额为613.53加币，该金额只跟在加拿大居住的年限有关，与本人收入高低和婚姻状况无关。一般来说，要求18岁以后在加拿大住满40年，并且在申领OAS之前的连续10年都住在加拿大。缺1年就减养老金全额的1/40。

GIS会随领取人每年taxable income的提高而降低，其额度与领取人的婚姻状况也有关系。

戳这个表格根据收入区间查询每月可领OAS+GIS金额。

申请方法

• 如果在64岁时收到了OAS养老金自动发放通知，无需再申请。
• 如没有收到通知，则住在加拿大的可网申，在加拿大境外需填纸质表格并邮寄。

纸质表格及填写指导请戳这里下载。

网申流程

1）致电1-800-277-9914，获取Personal Access Code（简称PAC）；

2）戳这里，注册并登陆My Service Canada；阿尔伯塔省居民可通过MyAlberta Digital ID登录。

3）确认账号中的个人信息无误，并填写以下内容：

• Social Insurance Number (SIN)；
• 配偶的SIN及出生年月日；
• 18岁以后居住的地区；
• 银行账户信息（用于收款）；
• 想要开始领取养老金的日期；
• Reduction in employment or pension income。

CPP（魁北克省为QPP）

CPP就是让你将平时的工作收入贡献一定比例（2019年是5.1%，2020年涨到5.25%）到养老金池，与此同时你的雇主也要匹配相同额度到养老金池，等你退休后根据贡献大小发放养老金。自雇人士要承担全部供款，即10.2%（2020年为10.5%）。

每年向CPP供款有一个上限，以2019年为例，交2748.9刀（自雇人士翻倍）就算交满额了，2020年涨到2898刀。交满就不用再交了，所以高收入人群通常在某个月份开始会看到自己的工资单涨了几百刀。如果年收入在五万五以下，交12个月也是交不到满额的。

PS.魁省的贡献比例是5.55%，自雇翻倍。更多有关QPP的信息页面戳这里查询。

申请条件

• 年满60周岁；
• 至少向CPP供款一次。

可领取金额计算

CPP能领的金额与向CPP供款的年数和与每年交的额度有关。以2019年为例，每月最高得$1,154.58，平均 $679.16。估算可领金额戳这里。

可领取时间

标准申领年龄是65岁，可提前到60岁，也可延迟到70岁。

• 每提前一个月，金额少0.6%，最多少36%；
• 每延迟一个月，金额多0.7%，最多多42%。延迟领钱看起来多了不少，其实未必划算。

申请方法

CPP不会自动发放，必须主动申请。网上申请链接戳这里。

网申的话7~14天就会得到回复，提交纸质表格则可等待长达120天。所以只要符合网申条件，请尽量网申。

网申CPP跟OAS一样，需要先得到PAC号码，注册My Service Canada账号，然后在线提交申请。

纸质表格下载链接戳这里。

RRSP

RRSP非强制，而是自愿设立储蓄或投资账户，投入这个账户的资金可以从当年的应纳税收入中扣除，暂时不被征税，直到退休后从这个账户中提取资金再缴税。

好处

对政府来说，这是鼓励居民为退休后的生活储备资金；对个人来说，起到了延迟交税的目的。一般来说，退休后收入会大幅降低，于是税率也低，所以不只是延迟交税，实际上也减了税。

举个例子，若原来应被征税的年收入为50000加币，在RRSP账户中投入5000加币，那么当年的应税收入减至45000加币。与此同时，用投入RRSP账户的5000块购买的债券、股票产生的资金增长也暂时不用交税。

若从RRSP里提取资金，需交Withholding tax，并且提出来的钱要算在当年的应税收入中。但有例外情况。如根据Home Buyers’ plan，付首房首付最多可从RRSP账户免withholding tax提取35000加币，但要求在完成提款的两年过后每年最少还提款金额的1/15。高等教育投入也有免税提取额。

储蓄投入上线

可存入RRSP的上限资金会显示在你的Notice of Assessment上。其基本原则是不可超过前一年收入的18%（仅指earned income，银行利息等不算），亦不能超过加国政府规定的上限$26,500（2019年）。这个上限被称为contribution room，没用完的额度可以累积到下一年。

开户条件

只要有主动收入（即earned income，银行利息等不算），并且在加拿大报过税，都可开RRSP账户。71岁那年的12月31日过后，就不能再向RRSP账户投钱了。

开户方法

去银行、保险公司或信托基金都可开设RRSP账户（open an RRSP account），你可以开设多个账户，只要每年投入总额不超过上限即可。

加拿大的养老金制度就给童鞋们介绍完了，你已经算出退休大概能拿到多少钱了吗？现在开始为了幸福的退休生活做好理财吧！