大家都知道在加拿大,信用记录是非常重要的。有良好的信用记录关乎租房、借贷、保险、找工作等社会生活的方方面面。信用分数高,则租房易、保险费低、房贷额度大,分数低反之。就算是夫妻,也最好分开建立自己的个人信用记录,因为信用是跟着个人的,不是跟家庭的。
想知道神秘的信用档案究竟包含哪些信息,该如何维护良好的信用记录以及如何查询之,就请往下看吧~
我的信用报告中包含哪些信息?
首先是个人信息,如:
然后是你所有的信用账户信息,包括信用产品的额度上限、信用产品的balance、借贷史、还款史、破产史、信用报告查询(Credit Inquiry)史等。医疗史、犯罪史、宗教或种族信息是没有的。
信用记录是什么?
加拿大的信用记录一般由两间信用评分机构批出,一间是Equifax,一间是TransUnion。每一笔借钱包括还款记录,都会记录在内。每一次查询信用分数(用以申请金融产品)都会构成一次Hard Inquiry,俗称Hard-Pull,也会记录下来。以上两个记录都会保留6年,但对于Hard-Pull来说,银行通常只关心两年以内的Hard-Pull数量。
信用分数是什么?
信用分数在300~900之间,平均信用分数为700分。Equifax和TransUnion这两家信用评分机构的计算方法不同(得出的分数也不同)。一般来说,650分是一个分水岭。低于650分,想要借钱就比较困难了。Equifax和TransUnion的计算方法和标准不太一样。但一般来说,如果信用分数在700分以上,基本上所有信用卡都可以申请了。某些信用卡,比如AMEX的白金卡,由于是Charge卡,所以要求的信用分数相对高一点到760分。但这只是一个相对的参数,银行还会根据其它数据,比如说近期申卡次数,信用期长度,还款记录等等。信用分数会不断变化,所以有必要经常查询自己的信用分数。
Hard Inquiry和Soft Inquiry的分别
每一次向Equifax或TransUnion查询信用记录,都会留下一项记录。但只有Hard-Pull才会影响信用分数,因为Hard-Pull是为了申请新信用的查询。而Soft Inquiry,大部分是银行想了解某客户的信用记录而更好地推销金融产品,又或者是个人想知道自己的信用记录,这种情况下是不会影响信用分数的。
如何计算信用分数?
1、还款纪录
俗话说,有借有还,再借不难。信用评分机构对于一个人会否和能否及时还钱是非常注重的,所以在信用评分中35%是基于过往的还款历史。
2、Hard Inquiry次数
信用评分中10%是基于Hard Inquiry次数。银行并不希望看到一个人在短时间内产生很多Hard-Pull,因为这样看上去这个人可能很需要钱。但只限于“短时间内很多次Hard-Pull”,偶尔一两次,银行也明白人都需要货比三家的道理。通常来说,两年内6次Hard-Pull为上限比较好。由于有两间信用评分机构,它们之间的Hard-Pull记录是不会互通的,这样一来,两年内实际上可以有12次Hard-Pull。所以提前了解银行会使用那间信用评分机构就很有必要了。
3、信用额使用度
银行向你批出信用卡,当然是希望你会用这张信用卡。把大部分的信用卡都取消掉,只保留一两张信用卡,这样在大原则上并没有错,既跟银行保持良好关系,又不需要花精力去管理多张信用卡账单,更不容易出现超出预算的情况。
但问题是,在信用分数上来说,这并不一定要一件好事情,因为在信用记录上会显得你很缺钱。举例说:你只有一张1万元信用额的信用卡,而由于你只用这张信用卡,每个月都花上5,6千。这样一来,你的信用额使用度就是50%-60%,这样其它银行就会有理由怀疑你的财政状况。所以在信用评分中30%是基于信用额使用度。
一般来说信用额使用度最好保持在20%,甚至10%以下。所以最好反而是多申请几张信用卡,把总信用额提高。比如说,你还是每个月花5千,但你有5张1万元信用额的信用卡,所以你的总信用额就是5万。这样一来,你的信用额使用度就是10%。
4、信用记录长度
如果一个人的信用记录长度太短,也会让银行觉得不太可靠。信用评分中15%是基于信用记录长度。信用记录长度是指所有现在有效的信用卡的平均时间长度,比如说,你有三张信用卡,时间长度分别为6年,4年和2年,这样你的信用平均长度为12/3=4年。再申请一张新的信用卡,你的信用平均长度为12/4=3年。所以每申请一张新的信用卡,都会因为有Hard-Pull和降低信用记录长度这两方面而丢掉一些信用分数。
所以申请信用卡在短期内的确对信用分数有负面影响,但长期来说又对信用分数有正面影响,因为手头上的信用卡张数越多,将来新申请信用卡的负面影响就越少。举例说,你有一张用了10年的信用卡,再新开一张信用卡,你的信用记录长度是10/2=5年。但如果你有4张用了10年的信用卡,新一张信用卡对你的影响就是(4×10年)/5=8年。
5、信用分数计算
所以信用记录是就根据以下这 5 点综合计算出来的。
不影响信用分数的因素
除了上文提到过的,其他不影响信用分数的因素还包括:银行预批信用卡(pre-approved credit offer)、借记卡的购物记录、工资涨跌或失业、婚姻状况变更、从RRSPs, RESPs, TFSAs 或RDSPs等非信用账户中提钱等。 在美国居住时产生的信用记录无法与加拿大的信用记录合并。
如何查询信用报告?
根据加拿大法律规定,每人每年有一次免费查信用报告的权利。
1、Equifax
在Equifax免费查询信用分数请填此表
https://assets.equifax.com/assets/canada/english/creditReportRequestForm.pdf
附上两份ID复印件,邮寄到 National Consumer Relations: P.O. Box 190, Station JeanTalon Montreal Quebec H1S 2Z2 或传真至:514-355-8502.
2、TransUnion
TransUnion的表格在这里:https://www.transunion.ca/resources/transunion-ca/doc/personal/Consumer_Disclosure_Request_Form_en.pdf
同样需要两份ID复印件,可选ID如下
英语版邮寄地址:TransUnion Consumer Relations Department 3115 Harvester Road, Suite 201 Burlington ON L7N 3N8
法语版邮寄地址:Centre de relations aux consommateurs TransUnion 3115 Chemin Harvester, Suite 201 Burlington ON L7N 3N8
TransUnion现在可以免费在线获取信用报告了,每月一次。
避免7种行为有效提高信用分数
1、Closing credit card accounts
很多人喜欢把不用的信用卡取消掉,这其实不是明智的做法。当你取消一张信用卡,那么他的信用额度将不会再计算到你的available credit limit里面。你1/3的信用分是基于你的债务和你credit limit的比率。所以如果你主动要求降低卡的limit又或者取消信用卡,你的债务所占信用额度的比率将会上升,你的信用分就会开始下降了。
当然了,如果你总的信用卡额度太高了,对于申请mortgage就会有负面影响。这个时候你可以取消一些小额的信用卡,而且要格开一段时间不要一下子取消多张以免你的额度下降太快。同时,最好是在你准备申请mortgage之前几个月就完成,给信用分数一点时间恢复,并且记住千万不要取消那些大额的信用卡。取消的信用卡最好是一些近期开的卡,那些有长久历史的卡不要动的为好。
2、Letting credit cards collect dust
不要拿着信用卡长期不用。没有被使用的信用卡将不会向信用机构报告,而经过N个月没有信息的卡将不会被计算进信用分里面。另外,经过一段时间没有被使用的卡有可能会被银行取消,在信用报告上该帐户会被注明是银行或者creditor主动取消的,会令你的信用报告不好看。所以如果有信用卡确实你是不想要的,就应该主动取消该卡,又或者你可以偶尔用一下这张卡以避免以上情况的出现。
3、Running up high balances
FICO计算公式比较注重每张卡的balance。所以如果你有多张信用卡,最好把每个月的花费分摊到不同的卡上,而不是把其中一张卡的balance累得老高。例如你有一张3000 limit的卡,这个月月结2000,然后全部还掉,下个月月结2500,然后也是全部还掉,你可能会觉得很正常。但对于计算的公式来说他是看不到你每个月全部还掉这个动作的,因为银行只会把每个月月结单上的balance报上去,因此计算公式不知道你已经把钱还过一遍了,而只会注意到你长期都保持一个很高的balance。这个比例超过30%以上就会对你的信用分数有负面影响,特别是非常接近credit limit的情况。
所以不但你的总债务和总信用额度的比例需要注意,具体到每一张信用卡也是如此,尽量不要让balance接近limit。如果你的信用额度比较低的话有一个办法,就是在每个月月结单出来之前还一次钱,让报上去的数字降低一点。
4、Applying for new credit repeatedly
不要短时间内申请多张新的信用卡。首先,新的信用帐户会降低你的信用历史的平均年限。例如你有一个10年的信用卡,那就是120个月的信用历史。当你申请了一个新的信用卡2个月后,你的信用历史就会变成(120+2)/ 2 = 61,也就是你的信用历史长度现在看起来只有5年左右了。其次,每次申请信用的查询都是Hard-Pull,单次的查询不会影响很大,一般减少的分数在5分以下,但如果短时间内多次Hard-Pull则分数会影响非常严重。
5、Not paying fines or other bills
简单地说就是不要拒付罚款和其他帐单。无论是政府的图书馆罚款,私人的电话费,水电费等等,基本上只要你有罚单或者帐单没有付,一旦被转移给那些讨债公司,他们就会把这些负面信息发到信用机构。
6、Ignoring mistakes on your credit reports
如果发现信用报告有误一定要及时更正。
在查询信用报告时,如果发现以上任何信息有误(比如有未经授权的hard pull),请及时联系Equifax和TransUnion更正。姓名、年龄、地址等个人信息有误,也要改正。改错过程通常需耗时10~20个工作日。
向Equifax报错戳这里:https://www.consumer.equifax.ca/personal/dispute-credit-report/
向TransUnion报错戳这里:https://secure-ocs.transunion.ca/secureocs/dispute-info.html
7、Making late payments or skipping them entirely
在FICO计算公式里面,信用帐户滞纳所发生的时间也是很重要的,越是近期的影响越大。
请注意,免费获取的信用报告是不含信用分数的,要让这两家机构给你计算信用分数,得付钱。两个分数很可能不一样。
免费查报告的等待过程也比较漫长,若花钱买报告,当然快一些,而且可以网申,不用邮寄。查完之后要及时取消服务,否则每个月都会重复扣钱。信用评级写了这么多看起来很复杂,其实只要大家时刻注意养成提高信用分数的好习惯,等到使用的时候就会非常方便哦~~